暴雨天汽车被淹,保险如何理赔?这件事别做!

近日,受台风“杜苏芮”影响,不少地区出现极端降雨过程。暴雨席卷之下,许多车辆也被困在水中,遭遇水淹甚至直接被冲走。

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据国家金融监督管理总局北京监管局消息,截至7月31日上午8时,北京财险行业共收到相关保险报案978件,救援遇险车辆及人员65次,后续保险报案和处理工作仍在紧张进行中。

对于车主们来说,自己的车辆被淹是否能获得赔偿?又该如何在最大程度上保护人身和财产安全?

车辆泡水,保险赔不赔?

根据机动车损失保险(简称车损险)的相关规定,因为自然灾害、意外事故造成的机动车直接损失,且不属于免赔范围内的,都可以依照约定进行赔偿。其中在自然灾害方面,赔偿范围里包括了冰雹,以及雷击、暴风、暴雨、洪水等多项常见的自然灾害现象。

不少老司机可能在汽车遭遇水淹时,第一反应还是理赔“涉水险”。对外经济贸易大学保险学院教授王国军对中新财经记者表示:“现在已经没有涉水险的说法,都在车损险里面了。不管是传统汽车的发动机进水,还是新能源车的电池受损,都算在车损险里面。”

具体而言,2020年9月19日起正式实施的《施车险综合改革的指导意见》对我国的车险进行了重大改革。只要在上述时点之后的新保用户和续保用户,其购买的车损险中已包含涉水险等附加险,不需要再单独投保。车辆涉水、泡水等情况,保险均可进行赔付。

国家金融监督管理总局北京监管局也在7月31日发布提示:车险综合改革启动后,车辆损失保险保障范围已涵盖暴雨、台风等自然灾害造成的损失。如车辆发生相关损失,请及时拨打保险公司报案电话,确认是否投保相关保险,并在工作人员的指引下办理后续理赔手续。

车被冲走,会否影响理赔?

暴雨导致洪水漫灌,有时也会产生车辆直接被冲走的极端情况。寻车未果,又是否能赔付?

王国军认为,这也完全不需要担心:“首先,车被冲到何处,目前基本上是可以通过定位判断出来的;如果确实遇到车辆完全被冲走无法找回的情况,保险公司一般也会推定全损进行理赔。”

从具体的操作上看,对灭失车辆的理赔处理需要公安机关的介入协助。汽车最终无法找回后,需要机动车所有人到当地公安机关出具灭失证明,再到车管所办理车辆注销手续,最后到保险公司进行理赔。

但需要注意的是,车辆被淹后发动机熄火,一定不要再启动发动机,否则会引起发动机损坏。如果在水中“二次点火”对发动机造成损伤,保险公司一般认为属于“损失扩大”的责任免除情形,不予理赔。

车辆被淹后怎么做?

如果确实发生车辆被淹的情况,车主应如何操作?中新财经咨询了几家财险公司的客服人员。

人保财险客服人员表示:车辆被水淹,如果上了车损险应尽快申请理赔,但具体理赔数额以理赔员意见为准,要根据车的实际价值以及相关情况进行核算。

阳光保险工作人员表示:如果车辆被泡,要尽快联系保险公司,工作人员要勘察现场,否则水退了以后现场没了难以鉴定。

值得注意的是,原则上保险公司有报案理赔的时间规定。但王国军指出,面对暴雨等特殊情况,保险公司也会酌情处理。保险公司工作人员也表示,实际情况不一定必须当天申请,但是要尽快申请。

“遇到特殊情况,车主及车上人员一定要先保证人身安全,该弃车弃车;购买车损险的情况下,及时向保险公司报案,后续根据保险公司流程处理即可。”王国军强调,现在保险公司可能会根据大数据,在风险之前给客户发布移车等提醒信息,也要注意按此防范。

会否触发整体保费上涨?

极端天气产生的财产损失,自然会对保险公司理赔带来一定压力。据官方此前披露的数据,2021年河南郑州暴雨灾害,预计整个保险行业的车险理赔最终赔付金额可能要达70亿元。

近日,也有保险行业人员对外称近期暴雨使得各保险公司理赔率直线上升,后续保险价格很可能会上调。暴雨之后,没出险的车也可能迎来保费的上涨吗?

一位资深保险从业人士向中新财经表示:通常理赔率上升是会导致保费上升,但是这个在保险产品设计的时候应该已经考虑到了。

“近年的几次暴雨灾害也报损了不少车辆,保险公司不可能今年才发现有水泡车因为气象灾害去申请理赔。进行设计产品的时候,计算模型里面会考虑到这些车损。一般车险的保费是根据车辆使用年限、出险次数、投保人年龄等因素综合测算出来的。”上述从业人士认为。

此外,记者咨询多家保险公司工作人员得到回复称,如果车辆确实出险,后续保费上涨是正常的;对于未出险车辆,目前暂未接到调整保费的通知。不过也有个别保险公司销售部工作人员表示:如果水灾比较严重可能会导致保费微调,但此前也没有大涨的先例。

王国军也表示,未来确实存在保费上升的可能。“本次暴雨使得整体风险增大,保险公司未来在精算方面会加大大灾风险的比重,不然以后遇到同样的灾害可能会亏损。”但他认为,整体上看保费应该不会涨太多。

王国军同时提醒,由于车损险是由车主自愿购买的,有人会觉得自己日常用车车损不大,而不买车损险、只投三责险。“考虑到涉水、自燃等特殊情况,车损险还是要买的,尤其是比较新的、价值比较高的车。” (记者 左宇坤 张尼)